Реклама обещает «кредит наличными от 5,9% годовых». Вы радостно идёте в банк, заполняете анкету, получаете одобрение — и в договоре видите цифру 18,4%. В чём подвох? Подвоха нет: 5,9% — это номинальная ставка, которую видит маркетолог, а 18,4% — это полная стоимость кредита (ПСК), которую видит ваш кошелёк. Разберёмся, почему эти числа всегда отличаются и как правильно сравнивать кредитные предложения.
Что такое ПСК
Полная стоимость кредита — это совокупная плата заёмщика, выраженная в процентах годовых. В одну цифру упакованы:
- сама процентная ставка по договору;
- комиссия за выдачу кредита, если она есть;
- обязательные страховки (жизни, потери работы, имущества);
- плата за обслуживание счёта или кредитной карты;
- комиссии за СМС-информирование, если их нельзя отключить;
- любые другие платежи, без которых кредит не выдадут.
По закону «О потребительском кредите» (353-ФЗ) ПСК — это единственный показатель, по которому корректно сравнивать кредитные продукты разных банков. Сравнивать по номинальной ставке — всё равно что сравнивать стоимость машин по цене двигателя без кузова, колёс и налогов.
Где искать ПСК в договоре
Закон требует, чтобы ПСК указывалась в правом верхнем углу первой страницы договора, в квадратной рамке, шрифтом не менее 12 пунктов. Это сделано специально, чтобы заёмщик не мог «не заметить». Указывается всегда в процентах годовых и в денежном выражении (общая сумма выплат за весь срок).
Если ПСК на первой странице не видно — это уже повод насторожиться: либо перед вами не договор, а какой-то предварительный документ, либо банк нарушает закон. В обоих случаях подписывать ничего не стоит.
Банк Синара — Кредит
Ищете кредит с низкой ПСК? Оформите кредит наличными в банке Синара — прозрачные условия без скрытых комиссий.
до 5 000 000 ₽ · от 4.5% годовых · до 7 лет
Центробанк ежеквартально публикует среднерыночные значения ПСК по категориям кредитов. Банк не имеет права превышать среднерыночное значение более чем на треть. То есть если ЦБ установил, что средняя ПСК по потребкредитам — 22%, банк не может предложить вам кредит с ПСК выше 29,3%.
Почему ПСК всегда выше номинальной ставки
Лучше всего показать на примере. Допустим, вы берёте потребительский кредит:
- сумма — 500 000 рублей;
- срок — 36 месяцев;
- номинальная ставка — 12% годовых;
- комиссия за выдачу — 2 000 рублей (списывается сразу);
- обязательное страхование жизни — 1,5% от суммы кредита (7 500 рублей за весь срок);
- ежемесячная плата за обслуживание счёта — 100 рублей.
Казалось бы, ставка 12% — отличное предложение. Но реальная картина другая. Из 500 000 вы фактически получаете на руки 490 500 (минус комиссия и страховка), а возвращать обязаны полную сумму с процентами на все 500 000. Плюс 100 рублей ежемесячно сверху. Если пересчитать всё это в годовых, ПСК выходит около 15,1%. Разница с заявленной ставкой — 3,1 процентных пункта, или примерно 25% переплаты сверху.
А теперь представьте кредит «под 8% годовых» с обязательной страховкой 6% от суммы — реальная ПСК будет 16–17%. Маркетинг кричит про 8%, кошелёк платит как за 17%.
Лайфхаки: как снизить ПСК
Откажитесь от страховки в период охлаждения. По закону у вас есть 14 дней после подписания договора, чтобы вернуть страховку и получить уплаченную премию обратно. Банк не имеет права из-за этого расторгнуть договор или повысить ставку, если страховка не была обязательной по условиям этого продукта. Внимательно: некоторые банки делают «два варианта» — со страховкой под 12% и без неё под 18%. Тут отказ от страховки автоматически поднимет ставку.
ВТБ — Кредит наличными
Сравните ПСК и выберите лучшее предложение. Кредит наличными от ВТБ — конкурентная ставка и понятные условия.
до 7 000 000 ₽ · от 6.3% годовых · до 7 лет
Выбирайте кредиты без комиссий за выдачу и обслуживание. Сегодня большинство крупных банков предлагают такие продукты. Любая фиксированная комиссия резко повышает ПСК на коротких сроках.
Сравнивайте именно по ПСК, а не по ставке. Возьмите 3–4 предложения, выпишите их ПСК — и выбирайте минимальную. Не ведитесь на рекламу «от 5,9%» — реальная ставка для конкретно вашей анкеты может быть в 3 раза выше.
Берите более длинный срок осторожно. При увеличении срока ежемесячный платёж снижается, но общая переплата растёт. ПСК остаётся примерно той же, а вот итоговая сумма выплат — нет.
ПСК по микрозаймам — почему она огромная
Если вы посмотрите на ПСК у любой МФО, увидите цифры в духе 292% или 365% годовых. Это шок только для тех, кто не понимает, как считается показатель. ПСК — это всегда пересчёт в годовые, даже если сам займ выдан на 14 дней.
Пример: вы берёте 10 000 рублей на 30 дней под 0,8% в день. За месяц вы заплатите 2 400 рублей процентов. В пересчёте на год это будет 292%. Звучит страшно. А реальная переплата — 2 400 рублей. Сравните с потребкредитом в банке: 10 000 на 30 дней под 18% годовых даст переплату всего 148 рублей — но банк такой займ не выдаст, а МФО выдаст за 5 минут без справок.
С 1 июля 2023 года ЦБ ограничил максимальную ставку по микрозаймам уровнем 0,8% в день (292% годовых), а максимальную переплату — суммой займа умноженной на 1,3. То есть если вы взяли 10 000 рублей, в сумме (тело + проценты + штрафы) с вас не могут взыскать больше 23 000 рублей. Это законная защита заёмщика от долговой ямы.
Вывод: огромная ПСК у МФО — это особенность короткого срока, а не злой умысел. Главное — возвращать займ в срок и не превращать его в полугодовой долг.
Что запомнить
- ПСК — единственная корректная цифра для сравнения кредитов.
- Ищите её в правом верхнем углу первой страницы договора.
- ПСК всегда выше номинальной ставки, потому что включает страховки и комиссии.
- В период охлаждения 14 дней страховку можно вернуть.
- Огромная ПСК у МФО — норма для коротких сроков, реальная переплата измеряется в рублях, а не в процентах.
Когда выбираете займ или кредит на ФинЁж — смотрите на колонку ПСК, а не на красивую ставку из рекламы. Это сэкономит вам тысячи рублей и убережёт от неприятных сюрпризов в день подписания договора.