По закону 353-ФЗ «О потребительском кредите» каждый кредитный договор обязан содержать величину ПСК — полной стоимости кредита. Это единственный показатель, который отражает реальную цену заёмных денег. Номинальная ставка «от 12%» в рекламе — это маркетинг. ПСК 21,8% в рамке на первой странице договора — это реальность. В этой статье разберём: что входит в ПСК, как её читать и почему именно этот показатель должен быть главным критерием при выборе кредита или займа.
Что такое ПСК и зачем она нужна
ПСК — полная стоимость кредита — это годовая ставка, которая учитывает все обязательные расходы заёмщика, связанные с получением и обслуживанием кредита. Не только проценты, но и комиссии, обязательные страховки, оплату обязательных услуг.
Зачем она нужна? Потому что банки научились «прятать» реальную стоимость за красивой номинальной ставкой. Кредит «от 12% годовых» может включать обязательную страховку жизни за 8% от суммы кредита, комиссию за выдачу 1% и SMS-информирование за 99 ₽ в месяц. В итоге реальная ПСК — 22%, а не 12%.
Законодатель ввёл ПСК именно для защиты заёмщика: чтобы вы могли сравнивать предложения по единому критерию, а не разбираться в десятках мелких платежей в каждом договоре.
История появления: обязательное указание ПСК в договоре введено законом 353-ФЗ в 2013 году. С тех пор это требование ужесточалось: увеличивался размер рамки, уточнялся перечень включаемых платежей.
ВТБ — Кредит наличными
Кредит наличными от ВТБ — прозрачная ПСК без скрытых комиссий. Сравните полную стоимость кредита и убедитесь в выгоде предложения.
до 7 000 000 ₽ · от 6.3% годовых · до 7 лет
ПСК vs номинальная ставка: в чём разница
Номинальная ставка — это процент, который банк начисляет на остаток долга за пользование деньгами. Это «чистые» проценты, без учёта чего-либо ещё.
ПСК — это «все расходы в одном числе», выраженные как годовая процентная ставка.
Разница на конкретном примере:
Банк А. Номинальная ставка 16%. Никаких комиссий, страховка добровольная. ПСК = 16,2% (чуть выше из-за схемы начисления процентов).
Банк Б. Номинальная ставка 14%. Но обязательная страховка жизни — 5% от суммы кредита ежегодно. Комиссия за выдачу — 1%. ПСК = 22,4%.
Номинально Банк Б выглядит дешевле (14% < 16%). По ПСК — дороже на 6,2 процентных пункта. На кредите в 500 000 ₽ на 3 года разница в переплате составит около 47 000 рублей в пользу Банка А.
Вывод: сравнивать кредиты по номинальной ставке — как сравнивать автомобили по мощности двигателя без учёта расхода топлива. ПСК — это «расход топлива» кредита.
Creditplus
CreditPlus — займ с честной ПСК. Первый займ под 0%: полная стоимость кредита равна нулю. Все условия указаны до подписания договора.
от 3 000 до 30 000 ₽ · 0.8% в день (ПСК 292% годовых) · от 5 до 20 дней
Где найти ПСК в договоре
По закону 353-ФЗ (статья 6) ПСК должна быть указана на видном месте:
- Расположение: первая страница кредитного договора, правый верхний угол.
- Оформление: в квадратной рамке.
- Размер: площадь рамки — не менее 5% от площади первой страницы.
- Формат: ПСК указывается в процентах годовых и в денежном выражении (полная сумма переплаты в рублях).
Пропустить ПСК в договоре невозможно — она занимает заметную часть первой страницы. Если рамки нет или она пустая — это нарушение закона, и такой договор можно оспорить.
На практике рамка выглядит примерно так:
> Полная стоимость кредита > 21,8% годовых > 87 420,00 ₽
Первое число (21,8%) — годовая ставка с учётом всех обязательных расходов. Второе (87 420 ₽) — общая сумма, которую вы заплатите сверх тела кредита за весь срок.
Что входит в расчёт ПСК
По закону 353-ФЗ в расчёт ПСК включаются все платежи, которые заёмщик обязан совершить в связи с кредитом:
Включается:
- проценты за пользование кредитом;
- комиссия за выдачу кредита;
- комиссия за ведение ссудного счёта;
- обязательная страховка (если без неё кредит не выдают или ставка существенно выше);
- плата за обязательную оценку залога (для ипотеки);
- другие платежи, являющиеся условием выдачи кредита.
Не включается:
- штрафы и пени за просрочку (это не «обязательный» расход, а последствие нарушения);
- добровольная страховка (если она не влияет на ставку и решение о выдаче);
- комиссия банкомата за снятие наличных;
- плата за перевыпуск карты;
- нотариальные расходы;
- государственная пошлина за регистрацию.
Ключевой спорный момент — страховка. Банки часто оформляют обязательную страховку как «добровольную», чтобы не включать её в ПСК и показать клиенту красивую низкую цифру. По закону, если отказ от страховки влечёт повышение ставки на 3+ процентных пункта или отказ в выдаче — страховка считается обязательной и должна входить в ПСК.
Среднерыночные значения и лимиты ЦБ
Центральный банк ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночные значения ПСК для каждой категории кредитных продуктов. Данные доступны на cbr.ru/statistics/bank_sector/psk/.
По закону 353-ФЗ (статья 6, пункт 11) ПСК по конкретному кредиту не может превышать среднерыночное значение более чем на одну треть (33,3%). Это ограничение защищает заёмщиков от завышенных ставок.
Пример: среднерыночная ПСК по потребительским кредитам на 1–3 года составляет 24%. Максимально допустимая ПСК для конкретного банка: 24% + 24% × 1/3 = 32%. Если банк предлагает ПСК 35% — это нарушение закона.
Ориентировочные среднерыночные ПСК на 2026 год (проверяйте актуальные значения на cbr.ru):
| Категория | Среднерыночная ПСК | Максимально допустимая |
|---|---|---|
| Потребительские кредиты (1–3 года) | 22–26% | 29–35% |
| Ипотека (рыночная) | 18–22% | 24–29% |
| Кредитные карты | 30–38% | 40–51% |
| Микрозаймы (до 30 дней) | 292% | 389% |
| Микрозаймы (31–365 дней) | 200–280% | 267–373% |
Обратите внимание: для микрозаймов ПСК выглядит пугающе высокой в годовом выражении. Но на практике займ берётся на 7–30 дней, и реальная переплата в рублях составляет несколько сотен или тысяч. ПСК в процентах — это пересчёт «как если бы вы платили такую ставку целый год», хотя никто так не делает.
Как ПСК помогает сравнивать кредиты: примеры
Давайте сравним три реальных сценария для кредита 300 000 ₽ на 3 года.
Кредит 1. Ставка 16%, без комиссий, страховка добровольная.
- ПСК: 16,4%
- Ежемесячный платёж: 10 540 ₽
- Переплата за 3 года: 79 440 ₽
Кредит 2. Ставка 14%, обязательная страховка 4% в год, комиссия за выдачу 2%.
- ПСК: 23,1%
- Ежемесячный платёж: 10 280 ₽ + страховка 1 000 ₽/мес = 11 280 ₽
- Переплата за 3 года: 106 080 ₽
Кредит 3. Ставка 18%, без комиссий и страховок.
- ПСК: 18,3%
- Ежемесячный платёж: 10 850 ₽
- Переплата за 3 года: 90 600 ₽
По номинальной ставке: Кредит 2 (14%) выглядит лучшим. По ПСК: Кредит 1 (16,4%) — самый дешёвый. Разница между «лучшим» по рекламе и реально лучшим — 26 640 рублей.
Вывод: ПСК — единственный показатель, который позволяет корректно сравнить предложения с разной структурой расходов.
ПСК по микрозаймам
Для микрозаймов ПСК работает по тем же правилам, что и для кредитов, но имеет особенности.
ПСК микрозайма всегда выражена в годовых процентах — даже если займ берётся на 7 дней. Это создаёт иллюзию огромной переплаты. Разберём на примере.
Займ 10 000 ₽ на 14 дней под 1% в день.
- Сумма процентов: 10 000 × 1% × 14 = 1 400 ₽.
- ПСК в годовом выражении: 365%.
- Реальная переплата: 1 400 рублей.
Сравним с банковским кредитом 10 000 ₽ на 1 год под 20% годовых.
- ПСК: 20%.
- Переплата за год: 1 083 рубля.
ПСК микрозайма в 18 раз выше. Но реальная переплата — на уровне. А если это первый займ под 0% — переплата вообще нулевая.
Поэтому при сравнении микрозаймов смотрите не только на ПСК в процентах, но и на ПСК в рублях — ту самую «полную сумму переплаты в денежном выражении», которая указана в рамке рядом с процентами.
Типичные уловки банков и МФО
Уловка 1. «Ставка от 12%». Слово «от» — ключевое. Минимальная ставка доступна 2–5% заёмщиков с идеальной КИ и зарплатным проектом. Остальным предложат 20–25%. Всегда спрашивайте: «Какая ПСК будет конкретно в моём договоре?»
Уловка 2. Добровольная страховка, от которой нельзя отказаться. Формально страховка «добровольная», но менеджер говорит: «Без неё одобрение маловероятно» или «Ставка без неё на 8% выше». По закону, если отказ от страховки влечёт повышение ставки — это не добровольная страховка, и она должна быть в ПСК.
Уловка 3. Занижение ПСК в предварительных расчётах. В предварительном предложении банк показывает ПСК без учёта страховки. В финальном договоре ПСК выше. Решение: сравнивайте ПСК в подписываемом договоре, а не в рекламных материалах.
Уловка 4. «Первый год под 0,1%». Промо-ставка на первый год, далее — полная. ПСК учитывает оба периода и показывает среднюю картину. Но если ПСК указана только для первого года — это нарушение.
Как защититься: по закону 353-ФЗ вы имеете право получить индивидуальные условия кредита на бумаге до подписания договора и изучить их в спокойной обстановке. Не подписывайте договор «прямо сейчас, а то предложение сгорит» — у вас всегда есть время.
Заключение
ПСК — это единственный показатель, который отражает реальную цену кредита или займа. По закону 353-ФЗ он обязательно указывается в рамке на первой странице договора. Сравнивайте предложения только по ПСК, а не по номинальной ставке из рекламы. Проверяйте, что в ПСК включена обязательная страховка. И помните: ПСК не может превышать среднерыночное значение ЦБ более чем на треть.
На ФинЁж в каталогах кредитов и займов для каждого предложения указана ставка и основные условия. Сравнивайте ПСК до подписания договора — и выбирайте кредит, который действительно стоит своих процентов.